W codziennych rozmowach zamiennie używa się pojęć kredyt i pożyczka, jednak w rzeczywistości są to dwa różne produkty finansowe. Jakie są pomiędzy nimi różnice?
Pożyczka – regulowana przez Kodeks cywilny
Umowę pożyczki zawiera się na podstawie przepisów Kodeksu cywilnego. Forma umowy może być dowolna, jednak gdy kwota pożyczki przekracza 1000 złotych, należy sporządzić umowę pisemnie. Przedmiotem pożyczki mogą być pieniądze lub przedmiot.
Przepisy nie narzucają stronom formy umowy – może ona być nawet ustna – pod warunkiem, że dotyczy ona wartości niższej niż 1 000 zł. Obie strony umowy mogą ustalić, czy pożyczka w Assa jest udzielana odpłatnie, czy też nieodpłatnie. Zabezpieczeniem umowy może być weksel, poręczenie, oświadczenie o dobrowolnym podaniu się egzekucji bądź zastaw.
Kredyt – udzielany zgodnie z przepisami Prawa bankowego
Kredyt jest udzielany wyłącznie przez banki. Zgodnie z prawem bankowym, w umowie kredytu bank zobowiązuje się do oddania kredytobiorcy środków pieniężnych na określony czas i cel. Kredytobiorca jest zobowiązany do zapłacenia odsetek z tego tytułu i do zwrotu pieniędzy w ratach określonych w harmonogramie.
Umowa kredytu musi być zawarta na piśmie pod rygorem nieważności. Przedmiot kredytu oznacza się w umowie i konieczne jest pobranie opłaty za jego udostępnienie kredytobiorcy. Umowa zawsze podlega zabezpieczeniu, a środki wypłacone kredytobiorcy muszą być przeznaczone na cel określony w umowie. Bank ma prawo kontrolować, czy kredytobiorca dysponuje środkami w sposób zgodny z podpisanymi dokumentami.
Kredyt gotówkowy w banku, czyli pożyczka na dowolny cel
Często można spotkać się z błędnym przekonaniem, że bankowe kredyty gotówkowe przeznaczone są na dowolny cel. Prawo bankowe określa, iż kredyt należy przeznaczyć w określony w umowie sposób, dlatego większość ofert banków to w rzeczywistości pożyczki gotówkowe. Umowy sporządza się w formie pisemnej i są one równie rozbudowane co w przypadku kredytów, dlatego klienci często nie widzą różnicy pomiędzy kredytami a pożyczkami.
Pożyczka bankowa zwykle jest objęta oprocentowaniem, jednak bank może odstąpić od naliczania odsetek. W przypadku kredytu jest to niemożliwe. Ze względu na to, że większość klientów chce uzyskać pieniądze na dowolny cel, w bankach udziela się głównie dwóch rodzajów kredytów – mieszkaniowych i samochodowych. Pozostałe pożyczki mogą zostać przeznaczone na różne cele konsumpcyjne bez konieczności określania ich w umowie.
Kredyt pozabankowy? Nie, to pożyczka!
Firmy pożyczkowe mogą udzielać wyłącznie pożyczek, stąd mówienie o kredytach pozabankowych jest nieprawdziwym stwierdzeniem. Instytucje pozabankowe są nieobjęte przepisami Prawa bankowego, dlatego mogą udzielać jedynie pożyczek, które są regulowane przez przepisy Prawa cywilnego. Z tego powodu w instytucjach pozabankowych nie powinno się korzystać z pożyczek, których spłatę zabezpiecza się hipoteką. Brak regulacji przepisami Prawa bankowego sprawia, że pożyczka pozabankowa na hipotekę może doprowadzić do szybkiej utraty nieruchomości.